Millones de estadounidenses dependen de sus planes 401(k) para garantizar una jubilación cómoda, pero una investigación reciente de Vanguard ha descubierto que muchos trabajadores pueden estar cayendo en una trampa común que podría hacerles perder miles de dólares en ahorros, incluso hasta 300.000 dólares.
La cuestión gira en torno a una experiencia típica de los trabajadores estadounidenses: cambiar de trabajo. Cuando alguien cambia de puesto, suele cobrar más; al mismo tiempo, con frecuencia comete el error de inscribirse en su nuevo plan 401(k) con un nivel de contribución inferior al de su empleador anterior.
La ironía resultante es que, si bien muchos estadounidenses disfrutan de mayores ingresos debido a un cambio de trabajo, con frecuencia terminan ahorrando menos en sus planes 401(k), lo que socava el crecimiento de sus ahorros.
Una de las razones, según descubrieron los investigadores de Vanguard, está relacionada con el hecho de que la tasa de ahorro predeterminada más común en los planes 401(k) es del 3%, de modo que cuando los trabajadores cambian de trabajo, muchos se inscriben automáticamente a esa tasa, aunque es posible que hayan estado ahorrando un porcentaje mayor en su empleador anterior.
¿Cuáles son las malas consecuencias de cambiarse de trabajo?
El resultado crea un patrón descendente de las tasas de ahorro cuando las personas cambian de trabajo, señaló Fiona Greig, directora global de investigación y políticas de inversores en Vanguard y coautora del informe, que analizó datos de jubilación e ingresos de más de 50.000 personas que cambiaron de trabajo.
«La mayoría de las personas cambian de trabajo para conseguir un aumento de sueldo; el aumento típico era del 10%», señaló Greig. «El 64% ve un aumento de sueldo cuando cambia de trabajo, pero estamos viendo una tendencia opuesta en su tasa de ahorro».
La investigación encontró que la persona típica que cambia de trabajo ve una disminución de casi 1 punto porcentual en sus contribuciones al plan 401(k).
Con el tiempo, eso puede acumularse y privar a los trabajadores de miles de dólares en ingresos de jubilación. Tomemos como ejemplo a un trabajador que comienza su carrera con un ingreso anual de 60.000 dólares y luego cambia de trabajo ocho veces, la cantidad típica de cambios de trabajo de los estadounidenses.
Al reducir el monto de su contribución cada vez que cambia de trabajo, habrá ahorrado un total de $470,000 en su 401(k) cuando cumpla 65 años. Pero si hubiera mantenido su tasa de contribución estable en alrededor del 10% durante la mayor parte de su carrera, tendría $770,000 cuando llegue a la edad de jubilación.
El 401(k) imperfecto
El 401(k) siempre ha sido un proyecto en desarrollo, en el que legisladores, patrocinadores de planes y empleadores han ido evolucionando la estructura del vehículo para ayudar a que más trabajadores puedan ahorrar de forma consistente a lo largo de sus carreras. Por ejemplo, este plan comenzó a funcionar a fines de los años 70, los planes eran generalmente voluntarios, lo que significa que los trabajadores tenían que optar por comenzar a ahorrar.
La nueva investigación de Vanguard sugiere que la tasa de inscripción predeterminada más común del 3% puede ser demasiado baja, dado que las tasas de ahorro de muchos trabajadores disminuyen cuando cambian de trabajo. Una solución: aumentar la tasa de ahorro predeterminada a un nivel más alto, como el 6%, dijo Greig.
Al mismo tiempo, los trabajadores deben ser conscientes de este peligro cuando cambian de trabajo, añadió.
«En el momento en que comiences ese nuevo trabajo, piensa en mantener lo que hacías antes, para poder aprovechar al máximo las matemáticas, y suscribirte a aumentos anuales para que con el tiempo vayas aumentando tu tasa de ahorro a medida que tus ingresos aumenten», señaló