Reclamar el Seguro Social antes de cumplir la edad de retiro completo es una opción que muchos jubilados anticipados consideran, sobre todo cuando los ahorros no alcanzan o los gastos no esperan.
Pero si planeas seguir trabajando mientras cobras beneficios, hay una regla que puede afectar directamente cuánto dinero recibes cada mes. Se llama la prueba de ingresos, y no conocerla puede salir caro.
Cuándo puedes reclamar el Seguro Social
En 2026, las reglas están activas y tienen límites concretos. Saber cómo funcionan antes de tomar una decisión puede marcar una diferencia real en tu bolsillo, especialmente si estás en los años previos a cumplir la edad de retiro completo.
Si naciste en 1960 o después, tu edad de retiro completo es 67 años. A esa edad puedes reclamar tus beneficios del Seguro Social sin ninguna reducción. Sin embargo, el programa permite reclamar desde los 62 años. Hacerlo antes implica una penalidad permanente: tus pagos mensuales quedan reducidos de forma definitiva.
Mucha gente toma esa decisión porque necesita el dinero, no tiene ahorros suficientes o simplemente quiere jubilarse antes. Es una opción válida, pero tiene consecuencias que conviene entender bien.
Qué es la prueba de ingresos y a quién aplica
La prueba de ingresos del Seguro Social aplica a cualquier beneficiario que aún no haya cumplido la edad de retiro completo y que siga trabajando. Establece un límite anual de ingresos por encima del cual el programa comienza a retener parte de tus beneficios.
En 2026, las reglas funcionan así:
- Si no vas a cumplir la edad de retiro completo en ningún momento durante el año, el límite es $24,480.
- Por cada $2 que ganes por encima de esa cantidad, se retiene $1 de tus beneficios del Seguro Social
- Si vas a cumplir la edad de retiro completo antes de que termine el año, el límite sube considerablemente a $65,160. En ese caso, se retiene $1 por cada $3 que ganes sobre ese umbral
El dinero retenido no se pierde para siempre
Hay un detalle importante que mucha gente desconoce: los beneficios que te retienen por exceder el límite no desaparecen. Una vez que alcances la edad de retiro completo, la Administración del Seguro Social recalcula tu beneficio mensual y comienza a enviarte pagos más altos para compensar lo que fue retenido anteriormente.
Dicho esto, sigue siendo una situación complicada. Si ya aceptaste una reducción permanente en tus beneficios por reclamar antes de tiempo, y encima te retienen pagos porque tus ingresos superan el límite, el impacto acumulado puede ser significativo.
Cuándo conviene esperar antes de reclamar
- Si planeas seguir trabajando después de jubilarte de forma anticipada, vale la pena hacer los cálculos antes de reclamar el Seguro Social. Hay situaciones en que reclamar temprano simplemente no tiene sentido financiero:
- Si esperas ganar ingresos por encima del límite de $24,480, podrías quedarte con muy poco o nada de beneficio mensual durante ese período
- Si tu intención es trabajar de forma activa durante varios años más, retrasar el reclamo puede resultar en pagos mensuales más altos a largo plazo
- Si no necesitas el dinero de inmediato, cada año que esperas después de los 62 incrementa el monto de tu beneficio mensual futuro
Qué hacer antes de tomar una decisión
La regla más práctica es revisar cuánto esperas ganar el año en que piensas reclamar. Si tus ingresos van a superar el límite que establece la prueba de ingresos para ese año, esa sola razón ya justifica esperar.
El Seguro Social tiene reglas que interactúan entre sí de formas que no siempre son intuitivas. Una decisión tomada sin información completa, como reclamar a los 62 creyendo que el trabajo no afecta los beneficios, puede traducirse en pagos reducidos durante años. Tomarse el tiempo de entender cómo funciona la prueba de ingresos es, en este caso, una de las mejores inversiones que puedes hacer antes de retirarte.