Los 62 años es la edad más popular para reclamar el Seguro Social en Estados Unidos. También es la que, según los expertos, más frecuentemente resulta en la decisión equivocada. Más de uno de cada cinco americanos reclama sus beneficios en cuanto cumple 62, y más del 90% lo hace antes de los 70. Sin embargo, la matemática demuestra que la gran mayoría de esas personas está dejando dinero significativo sobre la mesa.
Un estudio académico calculó que el jubilado típico que reclama antes de los 70 pierde $182,370 en ingresos potenciales del Seguro Social a lo largo de su vida. Eso no significa que reclamar a los 62 sea siempre un error. Pero sí significa que la decisión merece mucho más análisis del que la mayoría de las personas le dedica.
Cómo funciona el sistema de beneficios por edad
Para las personas nacidas en 1960 o después, la edad de retiro completo del Seguro Social es 67 años. Reclamar a esa edad da acceso al beneficio completo. Reclamar antes reduce el pago de forma permanente: a los 62, el cheque mensual es un 30% menor que el beneficio completo.
Por cada año que se espera después de los 67 y hasta los 70, el beneficio aumenta un 8% anual. Entre los 62 y los 70, la diferencia total en el pago mensual es de aproximadamente un 76%. En cifras concretas, si tu beneficio completo a los 67 fuera de $2,000 al mes, reclamar a los 62 te daría alrededor de $1,400, y esperar hasta los 70 te daría aproximadamente $2,480.
El punto de equilibrio y la expectativa de vida real
La pregunta central al elegir cuándo reclamar es cuánto tiempo se espera vivir. Los análisis de The Motley Fool calculan que el punto de equilibrio entre reclamar a los 62 y reclamar a los 70 llega alrededor de los 80 años. Si vives más allá de esa edad, reclamar a los 70 resulta más beneficioso en términos de ingreso total acumulado durante la vida.
Aquí aparece uno de los errores más documentados entre los jubilados: subestimar la propia esperanza de vida. Muchos americanos asumen que morirán alrededor de los 78 años porque ese es el promedio nacional. Pero la expectativa de vida aumenta con la edad. Una persona que llega a los 62 años en condiciones razonables de salud puede esperar estadísticamente vivir hasta bien entrados los 80.
«Las personas son mucho más propensas a subestimar su esperanza de vida restante que a sobreestimarla», señaló Monique Morrissey, economista senior del Economic Policy Institute.
Cuándo sí tiene sentido reclamar a los 62
Hay situaciones en las que reclamar temprano es la decisión racional:
Si no tienes ingresos de ningún tipo y la alternativa es endeudarte, reclamar a los 62 puede ser necesario. Como señala Romina Boccia, directora de política presupuestaria en el Cato Institute: «Si la alternativa es endeudarse, puede tener sentido reclamar temprano.»
Si tienes una enfermedad terminal o una predisposición genética documentada a condiciones que acortarían significativamente tu vida, la ecuación cambia por completo. En esos casos, recibir más cheques durante menos tiempo puede tener más sentido financiero.
Si no necesitas el dinero para vivir y tienes una estrategia de inversión concreta para esos fondos, hay un escenario en que reclamar a los 62 e invertir los pagos podría funcionar. Según un análisis de The Motley Fool, si logras un rendimiento anual del 5% sobre ese dinero invertido, podrías salir adelante frente a quien esperó hasta los 70, al menos hasta alrededor de los 90 años.
El argumento del Seguro Social «en quiebra» y por qué los expertos lo descartan
Una de las razones más comunes por la que personas que podrían esperar deciden reclamar temprano es el miedo a que el programa no esté disponible cuando más lo necesiten. Una encuesta de AARP de 2025 encontró que aproximadamente uno de cada cuatro americanos de entre 62 y 66 años había decidido reclamar anticipadamente, o planeaba hacerlo, motivado en parte por esa preocupación.
Es un miedo comprensible. El Seguro Social enfrenta un déficit proyectado a partir de 2032 que, sin acción del Congreso, podría resultar en una reducción del 28% en los pagos. Pero los expertos que siguen el programa de cerca tienden a descartarlo como razón para reclamar temprano.
Lo que dicen los economistas más directamente
Laurence Kotlikoff, economista de la Universidad de Boston y coautor del estudio académico citado, no es ambiguo en su recomendación. Afirma que las personas deberían «pedir prestado, hacer lo que sea» para evitar reclamar el Seguro Social a los 62.
La lógica es que si tienes ahorros de retiro, puede ser más inteligente vivir de ellos entre los 62 y los 70, y reclamar el Seguro Social al máximo posible. «Si tienes unos cientos de miles de dólares, puedes vivir de eso hasta los 70″, señaló Morrissey. Nadie propone agotar los ahorros por completo, pero usar parte de ellos para diferir el Seguro Social puede producir un ingreso garantizado mayor durante los años en que más se necesita, cuando los gastos de salud tienden a subir y la capacidad de trabajar disminuye.