El Seguro Social no es solo para quienes trabajaron décadas pagando al sistema. Para las personas casadas con historial laboral corto, interrumpido o directamente inexistente, existe una opción que muchos desconocen: los beneficios conyugales. Esta modalidad permite recibir hasta el 50% del beneficio de tu cónyuge, y en algunos casos puede representar cientos de dólares al mes que de otra forma quedarían sobre la mesa.
No es la estrategia correcta para todos, pero vale la pena entender cómo funciona antes de tomar cualquier decisión sobre cuándo y cómo reclamar el Seguro Social.
Quién puede recibir beneficios conyugales
Para ser elegible a los beneficios conyugales del Seguro Social, deben cumplirse tres condiciones simultáneamente:
- Tu cónyuge debe estar recibiendo actualmente sus propios beneficios del Seguro Social
- Debes haber estado casado por al menos un año
- Debes tener al menos 62 años, estar cuidando a un hijo menor de 16 años, o estar cuidando a un hijo con una discapacidad que comenzó antes de los 22 años
Si las tres condiciones se cumplen, eres elegible. Si falta cualquiera de ellas, no calificarás para esta modalidad de beneficio.
Cuánto puedes recibir y cómo afecta la edad
El monto máximo de un beneficio conyugal es el 50% del beneficio del cónyuge principal calculado a su edad de retiro completo, lo que se conoce como el primary insurance amount. Ese es el techo. Lo que realmente recibirás depende de cuándo decidas reclamar.
Al igual que con los beneficios estándar, reclamar antes de la edad de retiro completo reduce el pago mensual. Pero la fórmula de reducción no es la misma. Para los beneficios estándar, la reducción es de 5/9 del 1% mensual durante los primeros 36 meses de anticipación. Para los beneficios conyugales, la reducción es de 25/36 del 1% mensual durante los primeros 36 meses, lo que equivale a aproximadamente un 8.33% de reducción por año.
Para quienes nacieron en 1960 o después, la edad de retiro completo es 67 años. Si reclamas beneficios conyugales a los 64 años, tu beneficio se reduce un 25%. Si los reclamas a los 62, la reducción es del 35%.
Hay una diferencia importante respecto a los beneficios estándar: esperar más allá de la edad de retiro completo no aumenta los beneficios conyugales. Con los beneficios estándar, cada año que esperas después de los 67 y hasta los 70 añade un 8% adicional. Eso no aplica a los beneficios conyugales. El máximo es el 50% del beneficio del cónyuge a la edad de retiro completo, y no sube por esperar más.
Un ejemplo concreto
Si tu cónyuge tiene un beneficio de Seguro Social de $2,400 al mes a su edad de retiro completo, el máximo que podrías recibir como beneficio conyugal es $1,200 al mes, siempre que reclames a tu propia edad de retiro completo.
Si en cambio tienes historial laboral propio y tu beneficio propio sería de $900 al mes a la edad de retiro completo, el Seguro Social no te daría $900 más $1,200. Te daría el mayor de los dos, que en este caso serían los $1,200 del beneficio conyugal. Los dos beneficios no se suman.
Los divorciados también pueden calificar
Una de las cosas menos conocidas sobre los beneficios conyugales del Seguro Social es que los divorciados también pueden acceder a ellos bajo ciertas condiciones:
- El matrimonio debe haber durado al menos 10 años
- No debes haberte vuelto a casar
- Si tu ex cónyuge es elegible para sus beneficios pero todavía no los ha reclamado, debes haber estado divorciado por al menos dos años consecutivos antes de poder reclamar los tuyos
Hay una diferencia clave respecto a los beneficios conyugales estándar: cuando se trata de divorciados, no es necesario que tu ex cónyuge esté recibiendo actualmente sus beneficios para que tú puedas reclamar los tuyos. Puedes reclamarlos en cualquier momento, siempre que tengas al menos 62 años y cumplas los requisitos anteriores.
Además, el hecho de que tú reclames beneficios basados en el historial de tu ex cónyuge no afecta en absoluto los beneficios que él o ella recibe. No hay ninguna penalidad para la otra parte.
Por qué esto importa especialmente para muchas familias
En muchos hogares latinos en Estados Unidos, uno de los cónyuges, con frecuencia la mujer, dedicó años a cuidar hijos y familia en lugar de trabajar fuera del hogar. Eso resulta en un historial laboral corto o inexistente que, bajo el sistema estándar del Seguro Social, se traduce en beneficios muy bajos o nulos.
Los beneficios conyugales existen precisamente para estas situaciones. Reconocen que el trabajo no remunerado dentro del hogar tiene valor y que una persona que lo realizó merece acceso a los beneficios del sistema aunque no haya pagado directamente a él.
Para parejas donde uno de los dos tiene un historial laboral sólido y el otro no, revisar si los beneficios conyugales producen un ingreso mayor que el beneficio propio puede marcar una diferencia significativa en el presupuesto mensual durante la jubilación.
