Ahorrar para la jubilación puede ser bastante complicado en la volátil economía actual. Aunque existen muchas opciones para hacerlo, la mayoría de los presupuestos son limitados y el dinero que ingresa suele destinarse a cuestiones más urgentes. La mayoría de las personas lo hacen con la confianza de que su empleador se ocupará de sus ahorros para la jubilación, ya que hoy en día la mayoría de las personas forman parte de los planes 401(k) obligatorio con su empresa, y los más afortunados incluso reciben una contribución equivalente del empleador.
El problema de este sistema es que muchos trabajadores no tienen sus planes debidamente configurados con contribuciones que coincidan con su salario o las expectativas de una buena jubilación. Todo esto cambió cuando la Ley Secure 2.0, que fue promulgada por el Congreso en 2022, introdujo una serie de actualizaciones al sistema de jubilación, uno de los cambios más importantes fue el aumento de los límites de contribución de recuperación para los planes 401(k). Esta nueva norma está diseñada para ayudar a los trabajadores de mayor edad a aumentar sus ahorros para la jubilación a medida que se acercan al final de sus carreras.
Según una encuesta de la CNBC, que encuestó a aproximadamente 6.700 adultos a principios de agosto, aproximadamente 4 de cada 10 trabajadores están atrasados en la planificación y el ahorro para la jubilación. Esta no es una gran estadística, especialmente considerando el déficit potencial de los Fideicomisos de Seguridad Social, pero la Ley Secure 2.0 puede ayudar potencialmente a remediar algunos de estos problemas.
Gracias a la ley, los trabajadores que tienen al menos 50 años pueden hacer contribuciones adicionales a sus planes 401(k), lo que les permite reservar más dinero que el límite estándar y, a partir de 2025, los trabajadores de 60 a 63 años pueden aumentar sus contribuciones anuales de recuperación al 401(k) a $10,000 o al 150% del límite de recuperación, el número que sea mayor para ayudar a impulsar sus ahorros.
¿Qué significan para los trabajadores las mayores contribuciones de recuperación al plan 401(k)?
El planificador financiero certificado Jamie Bosse, asesor senior de CGN Advisors en Manhattan, Kansas, expresó su agradecimiento por este nuevo plan: “Esta puede ser una excelente manera para que las personas aumenten sus ahorros para la jubilación”. Según recoge el portal lagradaonline.
Y, dependiendo de sus contribuciones, el aumento puede ser bastante significativo. Los empleados ahora podrán destinar hasta $23,000 a sus planes 401(k) para 2024, y los trabajadores de 50 años o más pueden agregar $7,500 adicionales para recibir un impulso aún mayor.
Lamentablemente, no todos los trabajadores elegibles están aprovechando estas contribuciones de recuperación; de hecho, pocos lo están haciendo. Según el informe How America Saves 2024 de Vanguard, solo alrededor del 15 % de los trabajadores elegibles hicieron contribuciones de recuperación en 2023, y aquellos que lo hicieron ya calificaban como personas con altos ingresos
El límite de contribución para 2025 aún no se ha anunciado, pero es lógico que aumente para permitir un mejor potencial de ahorro.
Contribuciones de recuperación de Roth
Otro cambio introducido por la Ley Secure 2.0 afecta la forma en que se gravan estas contribuciones adicionales. Actualmente, los trabajadores que realizan contribuciones de recuperación pueden elegir hacer sus depósitos en cuentas antes o después de impuestos (Roth) , pero en 2026 esa regla cambiará. Aquellos que ganaron más de $145,000 de una sola empresa el año anterior tendrán que hacer sus contribuciones en cuentas después de impuestos (Roth), planes 401(k), 403(b) o 457(b).
Esto significa que los trabajadores todavía tienen un año extra para realizar sus contribuciones de recuperación antes de impuestos para maximizar sus ahorros antes de que la nueva regla entre en vigencia.